“穷人银行”的秘密

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  格莱珉银行的全然想象是,每个借钱人都是老实的。。敝确信。,银行的根底可能是对人类的置信。,而指责无意思的纸质和约。。格莱珉的赢得物或战败,这依赖敝伦的力。。”
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这能够是东西罕非常小的银行。:到2006年6月底,累计信誉数量是2810亿塔尔(折合大众币322亿元),其时信誉平衡力是317亿塔卡(折合大众币36亿元),估计本年年利新增信誉540亿个(当量的)。
它便是高水平“穷人银行”的孟加拉格莱珉银行,其创始人是Mohamed Yunus(穆罕默德) 尤努斯博士)。1976年,尤努斯博士默想向穷人发给小额信誉。,让他们有资产参加创造使烦恼。,上进精力充沛的授权。1983年,国会经过,孟加拉内阁特许尤努斯博士证明固有的合理格莱珉银行,高速发展乡村居民小额信任业务。
到现时为止,小额信任的成典范已在100多项连续的一段时期。,数以百万计的穷人脱贫致富。
心怀异志的钱商
有这样的东西传说。:在10个陈述的每东西陈述,1名地名索引问一位资深的财务官员。,成绩列举如下:一家银行特意向乡村居民穷人信誉小额信誉。,假定是东西身无分文的乞丐。,假定无内阁赞助。、无国际机构典赠的自备,每年补充部分,有能够吗?10家差别民族银行的答复:不克不及够。!”
这么,乳霜是犯罪的。。鉴于这家银行是格莱珉银行。。
格莱珉银行证明固有的合理于1983。,而且兴办当年及1991年至1992年两个孟加拉海内水患特别爱挑剔的的年代外,保留时间补充部分,2005年的补充部分达1521许许多多(折合亿元)。
格莱珉银行的导致有一个时候受到国际知名生态公司的疑问。。普林斯顿综合性大学灌输Jonathan Murdoch显现了微细丝的。,格莱珉银行不下面的不良信誉比率是不固有的的。,业务数字可能是;他还说,格莱斯民银行只靠礼物生存下去。,假定你想自备,快要政府财政收支平衡。,信誉的业务利钱率可能高达。
对此,尤努斯灌输说:据我的观点报复Jonathan Murdoch是非必需的的。,格莱珉银行的声明证明他所非常预测都是犯罪的。。敝在1995中止赞成典赠。,敝不但可以持续在,范围超越年纪。;敝用不着高处信誉利钱率。,敝的业务利钱率可是10%。,近日的利钱率也在商量中。,鉴于敝有过度的范围。,范围指责敝的首要有意。。”
敝的解说每月大城市在网上发布的新闻。,自1976年以后,承认材料都已下。,究竟哪个理财专家都可以商量敝。,因而敝发生为什么敝会成。。”
在国际银行界的一次罕非常正式的举行或参加会议上。,尤努斯计划好拖鞋说,我注意到礼物官员们穿革履。,我做小额信任。,小额信任与普通白民碰到。,在孟加拉,乡村居民人很穷。,多的赤脚。,我最要紧的优越性时期都是从郊野游览到郊野。,我曾经有拖鞋了。,因而我穿拖鞋。。搞好小额信任任务,它不克不及和正式的资金顺序平均估价。,就像你不克不及穿革履到水田平均估价。,一定要穿拖鞋。。谈话反全体与会者的。,小额信任同样反法线资金的全体与会者。。
真实地。那些的守旧的钱商。,保留时间一套他们以为是无效的。、信誉哲学曾经低声谈了几终生。,这些信誉哲学,农夫和穷人险乎一定地被炮兵掩体在最富有的位置。。全体与会者的点数惯例教会了这些钱商。,银行的信誉需求被借钱人赞成,以供给必需品的信誉。,穷人的公约物不大,尤其穷人。,这述语可是穷人才干合法贷款。。全体与会者钱商无论办法在看着那些的弱小的企业家。,藐视那些的请小额信誉的人。,鉴于在他们眼中,小额信誉的需求量很小。,专款本钱与后世预感支出不成比例的。,它唯一的让银行补偿。。
也假说了全体与会者的信誉哲学。,穷人全然无还款才能。,给他们信誉唯一的是一种挥霍。,穷人的信誉和智力不充足的让他们应用信誉。,因而银行正向这些穷人补偿。。
尤努斯的行动与后头的硕果,这证明了这些全体与会者信誉哲学的荒唐之处。。遵照全体与会者辨析,让敝看待一眼尤努斯的开创是什么。,所借的钱是要衣褶的,并附在一份费生产。。但关闭格莱珉银行的有意,为那些的无的的亲戚,无公约品,他们不克不及从普通生意银行失掉信誉。。对大多数人来说,假定他们有产者少量地资产。,但不克不及够证明他们都无法失掉信誉。,你不克不及改建你的富有。。德索托在《死刑的的暗中的》中解说了这点。,无产权的资产是亡故资产。,无法更为穷人产品机遇。。但尤努斯以为穷人的信誉很高于预感。,实际证明他的打手势是固有的的。。
或许评论者会说尤努斯是东西天真的识别力论者。,与至高精神法则创利润最大值化的最全然假说相反,敝。甚至,当格莱珉银行方面专款者无法决议的决议时,不应以为这是鉴于借钱人的祸心行动形成的。,实际上,考察使感激借钱人无法再举行考察。,并想法帮忙这些穷人改建他们的境况或境况。,发出信誉还款。它依赖于这种置信哲学,它与TRAD有很大的差别。,格莱珉银行的坏账率做蜜饯在1%以下。。它的年信誉胶料现时超越8亿美钞。。
格莱珉银行与尤努斯完整撞倒全体与会者信誉理念,为穷人产品了东西崭新的好感。、调换资金文明社会培育贫乏的大众民主政治主义。在某种程度上,格莱珉银行使被安排好了东西新的银行和解,能够入会仪式丰满的反动。,东西新的理财主意。
需求指明的是,郊野银行信誉还债率高于粹信誉还债率。全体与会者的辨析与它有关。,鉴于事实的详情是未知的。,这能够是鉴于理财专家的骄慢。,但从另东西角度看待,尤努斯的业务也证明了这些锋芒毕露者的由无知引起的,活动着的情况贫乏的成绩的考虑,无对事实盖的姿态。,将堕入徽标变得流行而无法自拔。,助长扶贫无优势。。这是现今理财专家遍及的为难。。
信誉是一种人身权利。。
敝正祝贺无公约品的信誉。。敝宣告了东西一世纪一次的的资金隔离的时机的决赛。。信誉不但仅是经商。,就像食物平均估价。,信誉是一种人身权利。。。”
这是尤努斯博士衷心的的话。。
尤努斯灌输出身于孟加拉最大的海湾吉大港,这是东西比拟开发的生意城市,有三百万百姓。。他的天父是该地面的首要创造厂和珠宝店。。他养育出身在一家很少的钱里。,这是东西受过良好教的人。、憾事穷人、东西惯常的和武断的女拥人或女下属。。尤努斯在他的自传中说。:是我养育对我的一家所有的和穷人的知觉假装。,帮忙我发觉我对理财学和社会变革的趣味。。吉大港综合性大学毕业后,尤努斯在母校当了五年的理财学教练机。,在这学时,他使被安排好了本身的保证,取如此云云巨万的生意成。。尤努斯于1965被赋予富尔布赖特奖学金。,在范德堡综合性大学念书并终极失掉理财学博士学位。
1971孟加拉孤独,尤努斯废了在美国的教育学。,重返母校,任吉大港综合性大学理财系主任。1974年涂孟加拉的大饥馑使不计其数人因挨饿而死。尤努斯同时以为震惊。,开端对贫乏的和挨饿的商量入伙极大的热心。。1976年,他开端访问乔布拉村的少量地最贫乏的的一家所有的。。他牧座了,东西21岁的农夫,奢侈地苏飞亚,有3个孩子。,每天从贷款人那边失掉5块(相当于22百)的信誉买B。,织竹凳出借贷款人,每天只获得50浪沙(约2百)。。索菲亚的2百日支出,使她和她的孩子堕入贫乏的的贫乏的圆形的。。
这种情况震惊了尤努斯。,尤努斯写道:在综合性大学快速地流动中。,我对数许许多多的数额举行了作品辨析。,但在这时。,就在我其时。,存亡成绩是以单位为单位的。。哪里出成绩了?我的综合性大学快速地流动是办法表达真实的?!我很生机,生本身的气,生理财学院的气,还无数千名才华横溢的灌输。,他们两个都无默想处理就是这样成绩。,我也生他们的气。。”

  尤努斯灌输彻底心得了就是这样推论后从数据中演绎了推论。,这些乡村居民的贫乏的,并指责鉴于他们缺少改建精力充沛的和精力充沛的的办法和才能。,指责鉴于他们的无痛和由无知引起的。,可是,鉴于资金机构不克不及帮忙他们扩充他们的理财BA。,无究竟哪个正式的资金机构来完成穷人的信誉需求,缺少法线资金机构的信誉去市场买东西被煤气装置的工作。。

  这些本地居民的贷款人。,这些贫穷的乡村居民不但可以解除贫乏的。,他们陷入重围在更深的贫乏的用钩挂中。。在险乎承认贫乏的地面,穷人受高利盘剥的把持键和盘剥。,他们无法解除高利盘剥。,这样,贷款人对他们瞄准了违反规则或准则的的信任。。

  在另一方面,法线资金系统爱挑剔的远眺了资金系统的不健全。,把这些极力主张的的穷人移动在信誉系统以及。,这使得他们很难用信誉来改建他们的精力充沛的。。实际上,全体与会者的法线资金系统仍在创造阻碍的行为或例子。。

  但在另一方面,这种思惟是穷人出身的理财专家的本性。。义愤填膺,尤努斯到底成了。:1976年,那是在他训练邻近的乔布拉村。,尤努斯想出27块钱,出借了42个罕非常贫穷的乡村居民妇女,开端他的M。。村子的女拥人或女下属可以用不大的钱来解除中间商。,并得益于竹凳的整个失望。,这可以高处她家的精力充沛的水平。,包罗东西无屋顶的屋子的锡顶。,喝安康的饮水如此云云。。但通常他们无公约信誉。,因而无办法失掉那笔钱。。

  尤努斯的探究到底成了。,7年后,格莱珉银行正式证明固有的合理,这是一家特意办事穷人的银行。。

  尤努斯深信,专款是任一全然人身权利。,他出现了东西简略而睿智的处理贫乏的的办法。:为穷人供给信誉。,教他们少量地无效的财务原理。,继他们可以帮忙本身。。

  尤努斯的作品被业务证明为无效――格莱珉银行曾经向240万个盂加拉乡村居民一家所有的供给了38亿美钞的信誉。礼物,有250多个机构在将近100个陈述里因为格莱珉的典范运作着,格莱珉银行枪弹了经过小额信任来预防贫乏的的竞技。。

  而且,格莱珉银行还从27美钞开端发给小额信誉(信誉给42只罕非常贫乏的的棒球)。,截到2006年6月底,格莱珉银行有2185家分支形成。,在69140个村庄为639万名借钱人办事,职员总额为18151人。。

  最成的是,格莱珉银行63%的信誉源自借钱人的存款。。格莱珉可以自给自足。,无必需品寻觅本国资产。。格莱珉曾经向639万个借钱人堆积物了信誉。,内容96%是女性。,在他们的娓下,58%的借钱人及其一家所有的曾经成脱了贫穷线。

  穷人也有信誉。

  75%的孟加拉置信Islam。,尤努斯博士说:孟加拉或印度教的无什么分别。。亲戚能够是掠夺的的。,可是就是这样社会和广效传播媒介不大发觉并注重另一份人。:敝不休地惯常地进行帮忙另一个。,人的哎呀就会开花出狱。,这与宗教有关。。因而格拉明用土覆盖在盖各地都是成的。,包罗在美国和除英国外的欧洲国家。,敝的试验成了。。”

  天理,这是无辩解小额信誉的成。,但这是人类的成。,或许说,它让敝置信。:穷人也有信誉。。

  天理,几乎没有预防道德风险是不敷的。,格莱珉银行依然不克不及坐视不管。。尤努斯把持风险的办法是保留时间很少的钱。,时期阶层还款,董事常常上门办事。,信誉人应结交5 独特的的空军大队,其有意是补充部分借钱人的还款秘密。,确立一种识别力,即承认穷人都是值当信任的。。其时,尤努斯博士穷人银行信誉发出率跑到了99%,平均估价信誉钱为130美钞。。

  更为要紧和深远的。,格莱珉银行采用这种特别机制。,在至高精神法则管理中鼎力调换借钱人的主动权和产品性。这些贫穷的乡村居民全然无资金知。,经过空军大队共有的碰。,并在空军大队举行或参加会议上下民主政治议论。,让他们天理承当起越来越大的妨碍。他们常常供给开创的处理成绩的办法,而指责银行职员。,鉴于这与富有的使多样化呼吸相通。,他们有激烈的内在动力去寻觅新的道路而使本身和否则构件尽快脱贫乏的。

  尤努斯慈悲地说。:“我识透,假定有机遇,人类是多有生机和产品力。。”

  同时,帮忙那些的由无知引起的识或亲身参与者的借钱人。,格莱珉银行持续使简易他们的信誉顺序。,决定性的,他们使完美了格莱珉的信誉还债机制。:(1)信誉限期为1年。;(2)每周分期偿还购买;(3)信誉开端后七天偿还。;(4)利钱是10%;(5)还债钱是每周还款钱的2%。,再过50个星期。;(6)1000图卡信誉,每周2泰卡的利钱。这种使简易的信誉还债顺序被证明是无效的。。

  同时,尤努斯博士说:小额信任机构应自筹资产。,第东西授权是存款可以被赞成。。假定敝不克不及赞成存款,当礼物废气时,他们无能力的跟进。,借钱人同时是敝的沉淀器。,他们有产者银行。,敝像江平均估价精力充沛的。;借钱人,他们每周还债小额信誉。,同时寄存较小的存款,这是上进政府财政声明的要紧组成分配。。年纪后,体育比赛了过失。,他们可以借更多的钱。,同时,可以应用存款。,让他们逐渐地走出贫乏的线。。”可见,格莱珉银行的经纪典范包括着实用的理财原理。。

  举例来说,内容一人信誉1000元。,业务利钱率为10%。,换句话说,有1100张塔卡。,还款期为年纪。。盟员每周领取约21泰卡。,但同时,存5张TAC卡。,存款的年利钱率是-12%。,年纪以前,体育比赛拖延,有260个塔卡存款和利钱。。还债成后,继他们可以借写信誉。,比如,2000塔卡。,每周拿住10张TAC卡。,构件的财务声明将失掉上进。,终极使掉转船头贫乏的的有意。。

  尤努斯和格莱珉的信誉哲学撞倒了全体与会者的克雷迪。。全体与会者生意银行不断地想天理地以为每东西借钱人都情愿,因而他们用集中的的法度条目来限度局限买主。,确保你无消耗。。尤努斯有相反的哲学。。敝从第总有一天就发生了。,敝的惯例无司法强制发生的退路。,敝一直无用法度来处理敝的偿付才能成绩。,究竟哪个顾问或究竟哪个露宿者都无能力的参与者内容。。“格莱珉银行的全然想象是,每个借钱人都是老实的。。敝确信,银行的根底可能是对人类的置信。,而指责无意思的纸质和约。。格莱珉的赢得物或战败,这依赖敝伦的力。。”

  尤努斯采用了连续的的行动。,以我的理财学知,他们对穷人的深入变得流行和憾事,产品了东西与众差别的郊野盖。,让不计其数的穷人解除贫乏的。,看到了改建精力充沛的和改建富有的要求。。

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